又双叒爆雷，但他们还敢代言理财产品

昨天追了一晚直播，接下来我决定写个湾湾 " 都市怪谈 " 系列，大家可以期待一下

今天还是先继续说说内娱，最近的不少话题，都和 " 钱 " 有关。

胡军曾经代言的某理财产品爆雷，涉及 390 亿的款项；

贾乃亮和傅首尔去给曾经做过校园贷的老板罗某捧场，如今罗某又想来祸害宝妈，搞得贾、傅两人当场跪，贾乃亮姐姐称弟弟老实人一个，不懂这些。

我们也来给大家科普一下：为什么借贷工具和理财产品明星，是代言里翻车的重灾区？（P.S.E 姐并非金融专业出身，有不正确的地方还请大家多多指教）

校园贷，你算不清的利滚利

还记得张学友这个 real 生动的表情包吗 ↓

就是乌蝇哥被大耳窿逼急了说出来的。

这次贾乃亮和傅首尔被年轻人骑脸，主要也是网友们发现——原来他们为之站台的老板罗某，就是当年搞出 " 校园贷 " 的人！

大家出离愤怒，因为校园贷真的害人不浅。

早期的校园贷，往往和网络低价购物相关。

像某分期最早是自带了一个线上零售平台，很多学生生活费有限，恰好又对网购比较熟悉，所以很容易被发展为用户。

那时学校里到处都是类似的广告传单，如果说大爷大妈的最爱是在超市门口领宣传册，那大学生们找低价购物渠道就是在网上类似的分期购平台。

便宜货的推广里当然也有诸如苹果手机、笔记本电脑、单反之类上千上万的产品，偏偏这些商品对于很多大学生来说也很需要。

于是这些校园贷平台又推出了连环套路的第二步：

分期付款。

到了这一步，鱼就钓到了。

分期分为免息和有息，顾名思义，免息就是平台先一次性把钱给你交上，你按周期还钱，不需要额外费用，但一般来说免息只有首次或者一个月的时间。

当你再用下去，就是有利息的了。这里的利息算法存在如下几个坑，当然这些坑并不都指趣分期一个平台，而是林林总总数十个校园贷平台，在和学生玩规则。

1、砍头息

某贷款平台曾经搞出过这样的规则：学生向平台借 1000 块钱，首先要交 160 块钱担保凭证，也就是说，钱还没放下来，先收了第一笔费用。

等到钱放下了，接着又自动扣款扣掉 50，两笔合计 210，也就是说，名义上借 1000，实际上是发了 790。

via.《害死多条人命的校园贷卷土重来，年化利率最高达 199%！亲测 7 家平台，3 家成功下款》

根据每日经济新闻的记者调查，借这 790 块钱，选 3 期分期，要还 1059 块钱。由于看不到最原始的计算页面，只能根据报道里学生提供的数据测算，学生表示三期分别要付 379.65/340.02/340.02, 那么根据 irr 推算，年化利率实际上是：

199.38%。

我找了一个计算器验证了一下这个说法，如果按 790/3 为单期本金的话，那么第 2、3 期的单期利息是 76.63，本息和差不多是 340，单期手续费在 9.7%~9.8% 范围里，再加第一次的首次费用，年化利率确实到了快 200%。

2019 年，一位女孩疑似陷入这种 " 套路贷 " 里，还不起钱而自杀，父亲为她整理遗物时就发现，原来一切仅仅起源于她大学时买的一台 6S 手机，四千多做了分期，之后利息越滚越大，最后利息达到了 62%。

来源：央视新闻

而所有的这些网贷，宣传时都在说无担、免抵押，仅仅用身份证就可以申请几千元的贷款。

2、罚息

另一种本质高利贷，叫罚息。

比如学生借了 1000 块，为期 30 天，到了第 31 天只还了 999，没全还上就算逾期。逾期未必是按少还的那 1 块钱计算，而是——按 1000 块本金计算。

有些罚息本身高到是高利贷。在警方侦破的一起校园贷案件中，逾期的罚息高达 30%，而且还是按小时计算的。

还有的干脆在还款周期上做文章。

还是拿 1000 块打个比方，学生借的为期 30 天，还了 999，那第 31 天还款的时候，不是按照逾期 1 天算，而是 31 天。

也可能是一开始 1 个月还一次，后面变成半个月、1 个周、3 天、1 天的压缩时间。从月息 10%，涨到年化 2600%。

3、日利、月利和年利的转化

现在各大放贷平台都按照国家规定，必须统一度量衡都按年化显示利息。但在没有出台硬性规定之前，很多平台揽客的方法是标注日利。

如果按民间借贷动辄年化百分之十几的算法，听起来 " 日利万五 " 好像很便宜。但日利按照年化来，也就是 0.05%×360=18% ，和便宜完全没什么关系。

更何况校园贷往往还有 " 手续费 "。

建议大家借钱的时候找一个 irr 工具，算一下真正的利率而不是名义利率，如果有手续费的话，不能按日利 X360 或月利 X12 来计算。

在很多校园贷受害者的自述里，裸贷、暴力催收、各种火坑层出不穷，甚至有人用同学的名义借贷款，令同学也受牵连。

来源：大河网

在许多 " 大学生还不起债自杀 " 的悲剧发生后，相关部门出手整顿借贷平台，罗某和他的校园贷，也告一段落了。

之后他又投资了高端奢侈品网购平台，找了贾乃亮代言，不过这个也糊了，于是二次创业失败的罗敏，成了贾乃亮的那个 " 有情怀的好大哥 "。

不知道贾乃亮现在觉得 " 情怀 " 两个字应该怎么理解，但个人觉得，至少被校园贷骚扰过的大学生们，不觉得这叫情怀。

艺不高人胆大的 p2p

前几年 P2P 爆雷的事情特别多，只剩了一半的羽泉代言过只剩着名字的借贷宝、青春永驻的赵雅芝代言过鼎 ** 通，最近又有胡军曾经代言的悟 * 理财翻车。

悟 * 理财现在不是 P2P 性质，但以前是，该公司是 2020 年的时候才公开转型方案的。

有的朋友可能不太明白，都是借贷，P2P 和校园贷那些玩意儿有啥区别？

这俩是一个簸箕一个扫帚。

P2P 从用户手里借钱，给短贷公司，短贷公司把钱借给用户（比如学生），收高额利息，然后赚利息差价。短贷公司把钱再还给 P2P，P2P 收到钱，把本息发给用户。

由于校园贷普遍都高达 20%+，所以前几年 P2P 平台的收益很好，搞个 7~12% 的年化很常见，理财 app 在 12~18 的这几年也格外兴盛。

收益远高于存款，还高于银行理财，再加上明星站台，很多投资者不具备任何基础知识就开始投钱。

但 p2p 存在一个非常严重的悖论：p2p 平台自身的性质是 " 中介 "，却经营者银行属性的资金池。

简单来说，你去卖房子，不是把房子给中介，中介再替你卖掉，而是你从中介那里获取信息，然后自己选要不要卖给对方。

可几乎所有的 " 财富 app"，都是资金池模式，即把你的钱转到 p2p 平台账上，再从自己账上往外贷款。那问题就来了，这可能存在以下几种风险：

1、平台本身是假的，他骗你圈钱，但不是要去放贷，只是为了跑路；

唐嫣代言的某宝，老板把各大奢侈品店都快买空了，随手就送女下属宾利，最后一公司的高层整整齐齐蹲局子。

2、平台是真的，但是风控能力很差，项目是假的，你投的钱回不来；

3、平台很认真地干活儿，不过最后由于种种原因干不下去了。

明星代言的理财产品，哪条都不敢说是能打包票。

你想想，如果这些借贷人能从银行正规渠道借到钱，为什么不去银行借？因为他们通不过还贷的测试，根本借不到钱。

这里没有要给胡军曾经代言的产品洗白的意思，但这家相对来说是风控里矮子里拔将军的水平，撑到了最后一波。由于 P2P 借贷业务受监管因素终止，给出的结算方案还算是没有过于离谱。

即使没有太离谱，也是存在挤兑风险的。也就是说，如果本来这家公司有 1 个亿，突然来了 5000 万人来提钱，光付钱就会 " 踩踏事故 "。

更别说，P2P 收益的一个重要来源是放贷。能做到把本金还给投资者就已经皆大欢喜了，多余的想都别想。

如今民间借贷已经被压缩到合法年利率为最高为 1 年期 LPR 的 4 倍，按 3.7 来算，就是 14.8%。过去之所以有些借款人赖账也没关系，是因为贷款平台可以用高额利息把不还钱的人的坏账平均掉，14.8% 的利率很明显无法填坑

所以，208w 们会雇不起高水平的法务，去搞明白自己代言的产品的性质吗？

这一次又一次明知山有虎，偏向虎山行的胆量，真的是蛮让人惊叹的。

E 姐结语

贾乃亮姐姐的自述里，替弟弟打圆场的成分很多，但有一句话我倒是多少相信一些，就是那句：" 网络会把一个品牌包装到一条负面消息也没有。"

不知道是觉得如今没有负面消息便觉得站站台没关系，还是因为不缺钱，所以没有深入了解过借贷领域都有什么天坑 …… 但贾乃亮姐姐说的是一种普遍的现状：

只要信息洗得干净，都不会留下太多痕迹。

只不过，这个痕迹未必一定要在网络上，大学生们只是长大了又不是死绝了，他们不会忘得这么快。

项目投资人自己认领的，当初他们的校园贷年化利率超 40%，就算大家不记得，自己总该记得吧。

搞完了没钱的大学生，又去搞很多没有固定收入的宝妈，这是要做亲子丼吗？

至于伊能静参加的那个，长得像红皇后的 nft 虚拟货币骗子的生日会，就更离谱了。据说很多网红都喜滋滋地跑去蹭热闹，有一种在拿别人的骨灰点烟花的恶心和恶毒。

有一说一，理财赚到钱的时候也没说是明星的功劳，翻车的时候赖明星是有点双标，但要知道，理财产品本来就需要投资者有入门知识储备的，明星又怎么敢用自己的名声，去抵消 0 经验投资者眼里的风险呢？

哪怕是奶茶，还有喝胖的风险呢。

尽管说我现在不怎么寄希望于明星们接代言的时候，有什么所谓的良心，至少是不是也应该估量估量自己有没有能力承受大厦倒塌的那一刻吧？即使不担心会不会砸死别人，也不操心会不会砸死自己吗？